【關(guān)鍵詞】貸款,策略,中小企業(yè),銀行,商業(yè),淺議,

?。ǘ┲行∑髽I(yè)總體資信狀況欠佳

　　 從遼寧省中小企業(yè)來看，相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)成立時(shí)間短，規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)變動(dòng)快，財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，相當(dāng)多的中小企業(yè)信用等級(jí)低，資信相對(duì)較差。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)中50%以上的財(cái)務(wù)管理不健全，60%以上信用等級(jí)是BBB（含）以下。同時(shí)，中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一半以上的企業(yè)產(chǎn)品比較單一，70%以上沒有穩(wěn)定的市場(chǎng)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，經(jīng)營(yíng)效益較差，壽命短。中小企業(yè)存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，決定了其信貸償還能力較差。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款明顯存在跟蹤監(jiān)管難、債權(quán)維護(hù)難的問題。在這種情況下，中小企業(yè)貸款難也就不可避免。

　?。ㄈ┬畔⒉粚?duì)稱引致“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”

　　 金融理論認(rèn)為，信貸市場(chǎng)是一個(gè)存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱的市場(chǎng)。這種“信息不對(duì)稱”和相應(yīng)發(fā)生的“信息成本”，以及由此導(dǎo)致的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”會(huì)影響到信貸市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)行。信貸市場(chǎng)上信息不對(duì)稱的結(jié)果是信貸配給的大量存在，從而影響到信貸市場(chǎng)運(yùn)作的有效性。而中小企業(yè)層次復(fù)雜、良莠不齊，在現(xiàn)階段信用體制不健全的情況下，部分中小企業(yè)的實(shí)用主義傾向明顯，銀行難以獲取它們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息和資金運(yùn)用情況，這增加了商業(yè)銀行貸款審查的難度和監(jiān)督的成本，勢(shì)必造成商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的“惜貸”行為。由于銀行與中小企業(yè)之間存在更嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，信貸配給現(xiàn)象在中小企業(yè)群體中就更為嚴(yán)重。這就是中小企業(yè)資金的供給與需求存在“麥哲倫缺口”在世界范圍內(nèi)都普遍存在的主要原因。

　　二、商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的策略

　　 拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，解決中小企業(yè)融資難問題，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)不同類型、不同發(fā)展階段的融資需求特點(diǎn)和規(guī)律，探索與之相適應(yīng)的解決路徑，進(jìn)而確保所采取的政策和措施具有較強(qiáng)的針對(duì)性和有效性。應(yīng)在確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的前提下，按照分類指導(dǎo)、擇優(yōu)限劣、開拓和風(fēng)險(xiǎn)控制并重的原則，積極培育和營(yíng)銷中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，并明確和遵循以下信貸政策和策略：

　?。ㄒ唬┓诸愔笇?dǎo)政策

　　 中小企業(yè)既有管理和財(cái)務(wù)制度較規(guī)范的企業(yè)，也有管理和經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的企業(yè)；企業(yè)法人代表既有誠(chéng)實(shí)守信者，也有惡意騙貸者；既有市場(chǎng)前景不穩(wěn)定、效益較差的企業(yè)，也有發(fā)展前景佳、效益較好的企業(yè)，因此對(duì)中小企業(yè)的信貸政策不能一概而論。

　　 商業(yè)銀行在培育和開拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)時(shí),首先需要對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)狀況和市場(chǎng)的變化等進(jìn)行深入調(diào)查與分析，依此對(duì)中小企業(yè)分類排隊(duì)和篩選。在此基礎(chǔ)上結(jié)合信用等級(jí)評(píng)定和綜合授信，甄別和篩選優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，進(jìn)而確定貸款支持的對(duì)象和額度。優(yōu)先扶持那些信用等級(jí)較高、有市場(chǎng)、有效益、守信用的企業(yè)；積極開拓那些經(jīng)營(yíng)潛質(zhì)好、技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場(chǎng)潛力大、信譽(yù)好的強(qiáng)勢(shì)型企業(yè)，選擇有影響力的技術(shù)創(chuàng)新型企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，而對(duì)那些經(jīng)營(yíng)素質(zhì)一般，特別是處于衰退行業(yè)中的中小企業(yè)，則應(yīng)更多地讓市場(chǎng)機(jī)制對(duì)其進(jìn)行調(diào)節(jié)。

　?。ǘ┙鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)政策

　　 實(shí)施產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。對(duì)有市場(chǎng)、信譽(yù)好、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件，擴(kuò)大授信額度，試辦非全額擔(dān)保貸款，對(duì)信用等級(jí)優(yōu)良的小企業(yè)可允許發(fā)放部分信用貸款。選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的企業(yè)，簽發(fā)、使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。積極引進(jìn)西方商業(yè)銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業(yè)辦理保付代理、包買票據(jù)、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)外統(tǒng)一市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)多層次融資要求。對(duì)于那些產(chǎn)品有穩(wěn)定的市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)范，對(duì)商業(yè)銀行忠誠(chéng)度高的中小客戶，可以在最高綜合授信內(nèi)循環(huán)貸款，一次申請(qǐng)，多次辦理借款，減少雙方頻繁的貸款申報(bào)、審查、審批環(huán)節(jié)，提高辦事效率，方便客戶。

　?。ㄈ╋L(fēng)險(xiǎn)控制政策

　　拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必須在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行，在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，動(dòng)態(tài)把握客戶的信用變動(dòng)情況，不斷淘汰原客戶群中的資信欠佳者和信用狀況惡化者，維護(hù)好與原客戶群中資信優(yōu)良者的關(guān)系，不斷發(fā)展新的資信良好的中小客戶。首先，對(duì)于中小企業(yè)貸款要嚴(yán)格審查，堅(jiān)決制止重復(fù)建設(shè)。其次，貸款要落實(shí)擔(dān)保措施，控制信用貸款的發(fā)放。對(duì)抵（質(zhì)）押物的評(píng)估和抵（質(zhì)）押率的確定要客觀、公正、準(zhǔn)確，對(duì)擔(dān)保人的選擇標(biāo)準(zhǔn)要從嚴(yán)掌握。此外，需要強(qiáng)化中小企業(yè)貸后管理工作，建立貸款監(jiān)測(cè)反饋系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的跟蹤調(diào)查和貸款本息的回收、清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，切實(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　參考文獻(xiàn)：

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