摘要：給企業(yè)發(fā)展和個人消費發(fā)放貸款是銀行的主要業(yè)務活動之一，可是，只要資金出了銀行的大門就有收不回來的風險。從賬面上看，2004年底主要商業(yè)銀行的不良貸款比率為13.2%；絕大多數(shù)商業(yè)銀行的資本充足率仍未達到8%的法定監(jiān)管要求。為此，防范與化解信貸風險是國有商業(yè)銀行當前亟待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。
關鍵詞：銀行信貸；信貸風險；防范
Abstract: to enterprise development and consumer loans is the main business activity, but as long as the funds out of banks had doors to Shoubu Hui risks. Book from the point of view, the end of 2004 the major commercial banks non-performing loans ratio stood at 13.2 percent; the vast majority of commercial bank's capital adequacy ratio of 8% has not yet reached the statutory regulatory requirements. To this end, to prevent and resolve the credit risk is the state-owned commercial banks need to solve the current problems must be given sufficient attention at an early stage and take effective measures to guard against.
Key words: bank credit; credit risk; guard

　　一、信貸風險的成因

　　首先，與國有企業(yè)負債過多、效益較差有關。近幾年來，我國經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)困難，國有企業(yè)改革舉步維艱，資金周轉不靈，抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現(xiàn)困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業(yè)風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。其次，與銀行經(jīng)營管理方式有關。主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性。二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制，一旦貸款出現(xiàn)問題，很難分清責任，更談不上追究責任。第三，與消費貸款規(guī)模的不斷擴大有關。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務迅速發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。第四，與消費貸款相關的法律不健全有關?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。

　　二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風險的對策

　　第一，以轉變觀念為前提。在經(jīng)營指導思想上要實現(xiàn)由追求“數(shù)量”到注重質(zhì)量的轉變。把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標。要樹立競爭觀念，正視銀行的現(xiàn)實，充分利用自身優(yōu)勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟效益。要樹立發(fā)展的觀念，不斷開拓業(yè)務領域，實施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略，學習國內(nèi)外的先進管理經(jīng)驗。
　　第二，以選擇貸款客戶為基礎。根據(jù)企業(yè)信用等級選擇貸款客戶，抓住優(yōu)良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業(yè)信用等級是對客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。
　　第三，以建立信用制度為保證。逐步建立全社會范圍的個人信用制度，建立科學有效的個人征信體系是銀行控制信貸風險的保證。
　　第四，以建立風險管理體系為根本。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度借貸。
　　第五，以加大清收不良貸款的力度為關鍵。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責任不清。為加大清收轉化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，采取有針對性措施清理各筆風險貸款。同時，要采取適當獎勵措施，調(diào)動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據(jù)不同的風險貸款，充分利用銀行的優(yōu)勢、積極引導企業(yè)轉換經(jīng)營機制，提高經(jīng)濟效益，提高企業(yè)還貸、付息能力，對扭虧無望的企業(yè)，要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對宣告破產(chǎn)的企業(yè)，要依法清收銀行貸款，要運用法律手段排除風險，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合，抓住時機，逐戶上門清收，對“老大難”、“釘子戶”要敢于碰硬，依法起訴，抓典型，動真格，重點突破，擴大影響，發(fā)揮法律的震懾作用。