【關(guān)鍵詞】正方,開,借貸,民間,

金融作為一種稀缺資源，是經(jīng)濟發(fā)展源動力，任何一個地區(qū)經(jīng)濟的崛起，都離不開金融資本市場的支持。然而，在我國，尤其是民營中小企業(yè)與城鄉(xiāng)中下層居民中，存在著龐大的金融需求者。在正規(guī)金融體系資金供給短缺的情況下，特別是中央銀行實行銀根緊縮的政策，使得大量中小微企業(yè)雪上加霜，資金周轉(zhuǎn)更為困難，嚴重的狀況就造成企業(yè)停產(chǎn)甚至老板倒閉跑路等，影響到我國國民經(jīng)濟的健康順利發(fā)展和國計民生。究其原因，其根源是金融資源匹配的不均衡，制約中小企業(yè)的發(fā)展。而我國的民間借貸，自古就有之，在改革開放與經(jīng)濟經(jīng)歷三十年高速增長之后的今天，它猶如雨后甘泉，迎合了實體經(jīng)濟領(lǐng)域的市場需求，彌補了正規(guī)金融資源壟斷所帶來的先天不足。所以，當前應(yīng)及時確立民間借貸的合法位置，明確民間自由放貸權(quán)力，才可采取有針對性的措施，如政府創(chuàng)造良好外部金融支持環(huán)境等；在法律上通過制定專門法律法規(guī)，給予其合法地位，從而切實解決中小微企業(yè)的金融資源匱乏問題，使民間資本更好地為中小微企業(yè)服務(wù)，服務(wù)到城鄉(xiāng)居民每一個金融服務(wù)需求者，讓弱勢群體的金融可得性問題得以根本性解決。

　　第二劑藥方：保權(quán)益——合理利用民間資金優(yōu)勢，引導(dǎo)民間借貸走上陽光化發(fā)展道路

　　自新中國成立以來，國家出臺相關(guān)金融法規(guī)明確規(guī)定，非法金融組織或機構(gòu)、非法從事金融業(yè)務(wù)必須取締；1986年還頒布了多個法律法規(guī)的禁止性規(guī)定，一直到2008年8月15日中國人民銀行才發(fā)布應(yīng)著手為民間借貸提供更好的法制環(huán)境，到2011年溫總理到浙江開展調(diào)研工作時才提出應(yīng)該規(guī)范民間借貸并充分發(fā)揮民間借貸的作用；中國人民銀行于同年11月份再次承認民間借貸的合法性，并認可它是正規(guī)金融的有益補充；最高法于今年1月份提出應(yīng)該為民間借貸正名，等等。回顧這一系列事件的背后歷史，大家都能感受到我國民間借貸走上陽光化道路的曲折與不易。如果民間借貸的地位能夠從法律上得到明確，各級政府善于合理利用民間資金，改變現(xiàn)有的“偏窄”的金融結(jié)構(gòu)，才能給民營經(jīng)濟更多的成長空間，所以，要從保護民間借貸雙方的權(quán)益著手做起：第一，保障借貸雙方合法權(quán)益。只要在正常合理的利率范圍內(nèi)，并不以騙取占有資金為目的等的行為，都應(yīng)該得到法律保護；第二，要加強政府對民間借貸活動的有效調(diào)控和集中監(jiān)管，保障合法借貸行為，打擊非法借貸行為，不可以“一棍子掃落一船人”；我國中小微民營企業(yè)的存活關(guān)系到中國經(jīng)濟的未來，中國的經(jīng)濟繁榮很大程度上要依賴于民營經(jīng)濟的繁榮。所以借經(jīng)濟學(xué)家沈明高之言論：中國金融改革的終極目標不應(yīng)該是改革現(xiàn)有金融機構(gòu)并使之符合國際標準，而應(yīng)該是提高整個金融市場的效率，解決中小企業(yè)和個人融資難的問題。

　　第三劑藥方：嚴執(zhí)行——-綜合治理全民放貸現(xiàn)狀，切實做到懲防并舉

　　在逐步正視和確立我國民間借貸位置的同時，也應(yīng)該看到更深層次的問題。民間借貸行業(yè)作為我國正規(guī)金融行業(yè)的有益補充，恰恰使公眾的金融服務(wù)可得性最大化，但是，民間借貸火爆的今天，又似乎扭曲了原本扶持民營經(jīng)濟和城鄉(xiāng)弱勢群體的本意。民間借貸火爆，造成全民放貸的局面，舉國上下，如火如荼，就連茶葉店老板都參與資金“倒騰”服務(wù)，許多掛羊頭賣狗肉的偽擔(dān)保公司也無一例外第經(jīng)營放貸，甚至多家上市公司也在搞“曲線放貸” 。近日，就有報道證實，中石化高息放貸一事曾經(jīng)鬧得沸沸揚揚，還有利用互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)絡(luò)放貸等。如此看來，琳瑯滿目各種雜亂無章的融資形式都有，近年三年間，可以算是建國以來我國民間借貸最為鼎盛的時期。以通過放貸為生的各種食利者，就像是吸食海洛因一樣，不可自拔，進而誘使一些民營企業(yè)表象地看到獲益的快捷性，也逐漸轉(zhuǎn)型搞放貸，使原有產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移并漸漸空心化，這必然造成“炒錢”的可怕后果，其結(jié)果一定是資產(chǎn)泡沫化加重。大家很容易理解，如果把金融比喻成人體的血液，能起到氣血暢通、生命為繼的作用，而民間金融巧合地起到的是溫?zé)崛梭w的各個微細血管，其所承載的是正規(guī)金融無法到達的細枝末節(jié)，這是正向意義。但現(xiàn)狀是，如果沒有軀體的依附，再好的血液，也是無法為繼生命的，這是擺在當前中國民間借貸的最大隱患。所以，在執(zhí)行環(huán)節(jié)上，應(yīng)定期或不定期走訪企業(yè)，采用自查與抽查的監(jiān)管模式，強化經(jīng)營主的連帶責(zé)任和區(qū)域監(jiān)管責(zé)任，加大對違規(guī)放貸的處罰力度，正確引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)回歸，將民間借貸資金引導(dǎo)到實體經(jīng)濟；另還要關(guān)注各種產(chǎn)業(yè)，防止產(chǎn)業(yè)空心化趨勢加大；第三，在執(zhí)行過程中也要注重拓寬老百姓多元化的投資渠道，讓民間資金合理地規(guī)范保值增值等服務(wù)。

　　第四劑藥方：管重點——管好資金源頭及利率，把好資金流向，防范金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險

　　從民間放貸資金源頭看，其資金來源直接或間接多少都與銀行體系資金有關(guān)。民間借貸本身不可怕，可怕的是民間借貸背后有銀行資金的參與，如上市公司利用銀行的授信等低息轉(zhuǎn)貸到高利率的民間借貸市場，這會造成不可估量的資金風(fēng)險。倘若民間借貸的某個中間環(huán)節(jié)倒下，就會產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”，風(fēng)險一旦波及到銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，那后果是不堪想象的。所以，金融主管部門，必須既要監(jiān)管放貸資金的源頭，又要監(jiān)管貸款資金去向，包括市場利率等情況，都必須做到事前監(jiān)管。對放貸資金要從源頭上重點把控，一定程度上可堵住地下錢莊的非法資金渠道，同時，銀行必須全程跟蹤放貸資金的流向，防止流入監(jiān)管空白區(qū)域，讓金融機構(gòu)定期自查，加大對銀行等正規(guī)金融機構(gòu)違法、違規(guī)放貸問題的處置與整改力度，一定程度上可以減少系統(tǒng)性金融風(fēng)險；另要科學(xué)合理確定民間信貸利率，合適的利率是確保民間借貸健康發(fā)展的關(guān)鍵。要讓借款者在合理承受范圍內(nèi)，提高資金使用效率，提升資金增值程度，降低信貸違約率。

　　第五劑藥方：強監(jiān)督——發(fā)揮好輿論監(jiān)督作用，堅定不移地推進，綜合治理工作

　　要充分調(diào)動金融監(jiān)管部門、行業(yè)組織、新聞媒體和社會公眾等各方面，形成輿論監(jiān)督，事前監(jiān)測等綜合治理的局面，讓非法集資成為過街老鼠，人人喊打；讓高利貸、民間標會等無處藏身，無的放矢。監(jiān)督機制必須做到：第一，在建立健全規(guī)范的事前監(jiān)管制度體系方面，可以增加組織社會各個階層，如街道、社區(qū)等進行明查暗訪，同時對已經(jīng)造成非法集資事實的企業(yè)或個人行為加大處罰力度，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任；第二，在輿論監(jiān)督方面，要做到適時向社會公眾公布非法集資等判決入刑的情況及對違法違規(guī)民間借貸問題的處理情況，發(fā)揮好輿論監(jiān)督作用，讓公眾高度重視各類民間融資存在的問題，正確認識治理非法集資等的重要意義；第三，在各類主流媒體的宣傳上，應(yīng)該讓老百姓杜絕參與非法集資與地下金融，主動正確引導(dǎo)民間借貸行為，讓更多的公眾參與到合理合法的金融投資理財?shù)确?wù)中，減少誤入非法集資渠道產(chǎn)生違法行為等。

【關(guān)鍵詞】正方,開,借貸,民間,

　　以上五劑藥方為基本方向，具體實施時還需根據(jù)各地的實際情況。在如今火熱的全民放貸時代，防范民間借貸引發(fā)的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險和金融風(fēng)險就顯得至關(guān)重要。吳英事件只是個例案，要讓吳英事件偃旗息鼓不難，但要整頓規(guī)范整個民間金融行業(yè)，單靠一兩個監(jiān)管部門是比較難以實現(xiàn)的。我們認為，要徹底改變民間借貸監(jiān)管盲區(qū)，可以實行地方與中央多層次并行監(jiān)管，由一個部門（如中國人民銀行）主持，多部門協(xié)調(diào)配合，才能真正將監(jiān)管落到實處。同時，還必須盡快建立健全我國民間融資的有關(guān)政策法規(guī)，拓展中小微企業(yè)的多元融資渠道，鼓勵中小微企業(yè)利用債券、票據(jù)等工具進行融資，標本兼治，才能更加有力地促進我國民間金融業(yè)良性健康發(fā)展！