【摘 要】在保險(xiǎn)業(yè)中，由于信息不對稱，保險(xiǎn)人面臨的投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，引起了業(yè)界的普遍關(guān)注。

　　本文通過對保險(xiǎn)市場上逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)概念的界定，在信用的層面分別從物質(zhì)、文化和經(jīng)濟(jì)三個(gè)視角分析產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的原因，進(jìn)而分兩方面提出相應(yīng)的治理措施。

　　【關(guān)鍵詞】信息不對稱； 逆向選擇； 道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　?。?一） 保險(xiǎn)市場中的信息不對稱。

　　從保險(xiǎn)市場參與者擁有信息多寡的角度，可將信息不對稱分為兩類： 第一類信息不對稱和第二類信息不對稱。其中，當(dāng)保險(xiǎn)人掌握的信息相對于投保人不足時(shí)，為第一類信息不對稱； 反之，為第二類信息不對稱。事實(shí)上，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)對幾種模型的劃分并不統(tǒng)一。為了適應(yīng)于本篇文章的研究內(nèi)容，筆者采用一種特殊的劃分方法，將“事前隱藏信息的模型”和“事后隱藏行動(dòng)的模型”專門提列出來，簡稱為“逆向選擇模型”和“道德風(fēng)險(xiǎn)模型”。提出如下圖所示的框架。本文主要研究的內(nèi)容正是圖中虛框部分，第二類逆向選擇和第二類道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，即投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　?。?二） 投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　1、逆向選擇。

　　如前文所述，逆向選擇模型可分為第一類逆向選擇和第二類逆向選擇。由于投保人的信息相對缺失造成的逆向選擇歸于第一類逆向選擇。本文著重分析第二類逆向選擇，也就是由于保險(xiǎn)公司的信息相對缺失造成的逆向選擇。

　　逆向選擇其實(shí)是這樣一種形式，本是在事前由信息相對缺失的一方去選擇對象，可是由于信息的缺失，不能正常地行使選擇的權(quán)利，反而被信息相對充足的一方以次充好，信息充足一方完全可以為了最大化自己的利益并且是在法律允許的范圍內(nèi)，提供出僅有的“選項(xiàng)”，將自己充分的信息隱藏起來，從而使開始的選擇變成了被迫選擇，實(shí)際上是被信息充足的一方所選擇，形成一種反向選擇。由此可見，逆向選擇是一種隱藏信息的行為，其實(shí)質(zhì)是“被選擇”。

　　作為保險(xiǎn)人來講，在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議之前，本是保險(xiǎn)人開出各種條款、擬定保險(xiǎn)合同、設(shè)計(jì)出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，去選擇符合自己要求的客戶來參保，可是由于對投保人自身狀況的信息缺失，只能被動(dòng)接受投保人來投保。而作為投保人為了自己的利益，比如身體狀況良好的可能覺得不需要投保，而身體狀況不好的在審保的過程中隱藏自己的一些健康狀況等信息，來參保的只是一批具有高風(fēng)險(xiǎn)的投保人，使保險(xiǎn)公司的選擇變成了“被選擇”。

　　2、道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　在保險(xiǎn)活動(dòng)中，不管是保險(xiǎn)人的行為不能被被保險(xiǎn)人所察覺時(shí)，還是被保險(xiǎn)人的行為不能被保險(xiǎn)人所察覺時(shí)，都可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。前者可稱為第一類道德風(fēng)險(xiǎn)。但一般在競爭市場下，這類道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著競爭加劇及保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制的健全逐漸減少。因此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家把注意力主要放在由被保險(xiǎn)人帶來的第二類道德風(fēng)險(xiǎn)（ 以下皆簡稱道德風(fēng)險(xiǎn)問題） 上，即保險(xiǎn)人面臨的投保人道德風(fēng)險(xiǎn)，本文主要就是從這個(gè)方面來分析。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)是這樣一種行為，它存在于有利益關(guān)系的雙方，在簽訂某種契約之后，本是暗含著一些默認(rèn)的規(guī)則需要遵守的，可是由于距離、成本、時(shí)間等各種因素不可能進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)管，占有主動(dòng)權(quán)的一方完全有可能為了最大化自己的利益，不再同有監(jiān)管時(shí)的狀態(tài)保持一致，將自己的行動(dòng)隱藏起來甚至偽造欺騙，從而破壞了既有的平衡，損害了另一方的利益。由此可見，道德風(fēng)險(xiǎn)是一種隱藏行動(dòng)的行為，其實(shí)質(zhì)是“違反潛規(guī)則”。

　　3、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的對比分析。

　　關(guān)于逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別，主要有三點(diǎn)： （ l） 話語上有現(xiàn)象與行為之分。逆向選擇主要是現(xiàn)象問題，而道德風(fēng)險(xiǎn)更側(cè)重于主體如何通過各種違規(guī)手段和行為去達(dá)到個(gè)人的目的。（ 2） 時(shí)間上有先后之分。一般而言事前被稱為“逆向選擇”，即在達(dá)成契約前，一方利用信息優(yōu)勢誘使另一方簽訂不利的契約。事后稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。（ 3） 涉及的主體目的有所不同。逆向選擇的主體主要是爭取進(jìn)入某一體系并獲得某種資格； 而道德風(fēng)險(xiǎn)的主體更多是想滯留于體系內(nèi)并謀得利益。

　　二、投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題的原因分析。

　　保險(xiǎn)市場上很多非對稱信息問題其根本是由于信用問題造成，當(dāng)然還有一部分是屬于制度、管理等客觀原因造成的，在分析我國投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題的原因時(shí)，本文主要是從信用這個(gè)主觀的層面來進(jìn)行。我國投保人存在的各類逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，從信用的層面，可以從物質(zhì)、文化和經(jīng)濟(jì)三個(gè)視角來進(jìn)行分析。

　?。?一） 物質(zhì)視角。

　　信用是都是以其背后巨大的物質(zhì)基礎(chǔ)為保障的。我國改革開放 30 年以來，經(jīng)濟(jì)建設(shè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，取得了舉世矚目的成績，全國人民分享了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的偉大成果，然而與西方資本主義發(fā)達(dá)國家相比，我國的人均 GDP 仍然很低，甚至存在很大差距。

　　物質(zhì)基礎(chǔ)相對匱乏，人民生活水平不高的現(xiàn)實(shí)仍然沒有消除，甚至有些貧困地區(qū)的人民連衣食住行這些最基本的需求都得不到滿足，在這種情況下人們難免會(huì)為了自己的一己私利而置道德修養(yǎng)于不顧。基本生活保障無法解決，道德準(zhǔn)則、個(gè)人修養(yǎng)及信用問題便無從談起。

　　只有物質(zhì)基礎(chǔ)達(dá)到一定程度，人們才會(huì)在乎精神層面的問題，當(dāng)人們?yōu)榱松僭S利益而付出的聲譽(yù)、名譽(yù)和信用慘重，投保人覺得為了最大化自己那點(diǎn)私利的動(dòng)機(jī)和行為得不償失時(shí)，像逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題就會(huì)自然而然減少，這也是與發(fā)達(dá)國家相比，我國這些問題更為突出的原因之一。

　?。?二） 文化視角。

　　保險(xiǎn)領(lǐng)域的信息非對稱問題在各國都廣泛存在。但是與發(fā)達(dá)國家相比，我國在保險(xiǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后的情況下，非對稱信息所導(dǎo)致的各種問題出現(xiàn)的頻率和影響卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家，這其中文化的差異也起了很大的作用。文化是一個(gè)影響人們行為方式的無形力量，是人們行為方式表現(xiàn)形式的“根”，因?yàn)檎f到底，人就是文化的復(fù)合體。從人與人之間信任程度的角度，可以將各種文化分為低信任的文化和高信任的文化。低信任的社會(huì)是指信任只存在于血親關(guān)系中的社會(huì)，高信任的社會(huì)是指信任超越血親關(guān)系的社會(huì)。

　　有學(xué)者認(rèn)為，中國、意大利南部地區(qū)、法國屬于低信任文化。而日本、德國、美國屬高信任文化。其實(shí)，我們自己也清楚，中國人是看重血緣關(guān)系的。從傳統(tǒng)思想上講，家人是我們最為信賴的，我們對家人也最具責(zé)任感。以家為圓心可以畫同心圓（ 半徑與信任程度成反比） ，最外層的通常是無任何血親關(guān)系的“陌生人”，而保險(xiǎn)市場上的各種關(guān)系往往存在于陌生的雙方之間。這種由傳統(tǒng)文化所支配的心理慣性，在保險(xiǎn)市場制度不健全、激勵(lì)約束機(jī)制不能很好發(fā)揮作用的條件下，很自然會(huì)導(dǎo)致交易雙方的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　（ 三） 經(jīng)濟(jì)視角。

　　信用其實(shí)就是一個(gè)交換的中介。信用本身就是由于交換才存在的，沒有交換就無所謂信用。一個(gè)買者和賣者之間在交換勞動(dòng)或產(chǎn)品的時(shí)候，如果用信用來衡量，買者向賣者提供信用，他是看是否物有所值； 賣者決定是否接受買者的信用，是否要把產(chǎn)品或勞務(wù)提供給買者。要建立保險(xiǎn)市場上的信用，需要達(dá)到以下幾個(gè)條件，但目前來看尚未滿足。

　　第一，保險(xiǎn)交易雙方之間需要多次交易。但是目前保險(xiǎn)市場不能滿足這一點(diǎn)。我國低密度的保險(xiǎn)市場，給保險(xiǎn)交易雙方的長期合作帶來了很大的難度。而如壽險(xiǎn)等，特別是保費(fèi)收入多的長期性壽險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行多次交易的概率對多數(shù)投保人來說不高。第二，是信息傳輸?shù)乃俣纫銐蚩?，使得欺騙行為能被及時(shí)的發(fā)現(xiàn)。

　　而在實(shí)際保險(xiǎn)市場中，無論是投保方還是保險(xiǎn)方，欺騙行為都難以及時(shí)的被發(fā)現(xiàn)。第三，是受害人要有積極性和可能性來實(shí)施懲罰。

　　但是一些保險(xiǎn)欺詐行為往往很難一時(shí)被識破，就是能夠通過調(diào)查最終水落石出，其交易成本也很大，因此，保險(xiǎn)公司即使發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐的蛛絲馬跡，不是數(shù)額巨大的案子，一般都不去追查。

　　因此，不管是從物質(zhì)、文化還是經(jīng)濟(jì)的視角來看，我國目前的客觀情況都為投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生創(chuàng)造了有利條件。但是并不能就依此斷定，我們不能通過一定的制度規(guī)定和措施來減少或消除它們的發(fā)生。尤其是在這種外界不良影響較強(qiáng)的情況下，制定一些有效的應(yīng)對措施更能充分發(fā)揮作用。

　　三、降低投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的措施。

　?。?一） 提升保險(xiǎn)市場的軟環(huán)境。

　　提升保險(xiǎn)市場的軟環(huán)境是指創(chuàng)造良好的氛圍，提高人民的物質(zhì)文化水平，從源頭上、思想上使投保人主動(dòng)減少發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。

　　1、繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)力，奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

　　只有緊密團(tuán)結(jié)在黨中央周圍，堅(jiān)定不移地走科學(xué)發(fā)展的道路，才能穩(wěn)步提高社會(huì)生產(chǎn)力，逐步增強(qiáng)綜合國力，為全國人民生活奠定雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。物質(zhì)基礎(chǔ)豐厚了，人民才會(huì)注重精神領(lǐng)域，才會(huì)提升國民素質(zhì)，降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　2、加強(qiáng)誠信治理，建立誠實(shí)守信的良好風(fēng)氣。

　　意識是行為的前提，要糾正保險(xiǎn)失信行為，應(yīng)首先強(qiáng)化保險(xiǎn)當(dāng)事人的信用意識，從源頭上根除保險(xiǎn)失信行為。誠信是市場經(jīng)濟(jì)的生命和靈魂，而完善誠信體系、規(guī)范誠信秩序是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，這個(gè)問題的完善需要做好以下幾個(gè)方面：

　?。?1） 中國保監(jiān)會(huì)、各地方保監(jiān)局和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)扛起維護(hù)保險(xiǎn)信用、加強(qiáng)以人為本的保險(xiǎn)信用價(jià)值觀教育的大旗。

　?。?2） 保險(xiǎn)公司應(yīng)通過廣泛張貼系列宣傳畫、組織編輯出版普及性的保險(xiǎn)知識讀本等方式加大對保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)知識的宣傳和普及。

　?。?3） 投保人應(yīng)落實(shí)以人為本的誠信交易行為。每一個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)該明白保險(xiǎn)對保戶個(gè)人和整個(gè)社會(huì)