摘要：相對于公司類信貸業(yè)務，消費信貸具有客戶群體廣泛、市場潛力巨大、風險小等諸多優(yōu)點，為此，近年來各商業(yè)銀行都大力發(fā)展具有自身特色的消費信貸業(yè)務，并具有了一定的規(guī)模。但統(tǒng)計表明，各行消費信貸的規(guī)模仍未超過其信貸總規(guī)模的10％，有的中小城市商業(yè)銀行甚至不到1％。但在發(fā)達國家消費信貸規(guī)模一般占商業(yè)銀行信貸總額的30％以上，我國香港地區(qū)消費信貸約占信貸總額的40％－50％，由此可以看出我國商業(yè)銀行消費信貸仍處在初級發(fā)展階段。
關鍵詞：中小城市；商業(yè)銀行；消費信貸；信貸業(yè)務
Abstract: Compared to corporate business credit, consumer credit has a broad customer base, market potential, a lot of advantages, such as small risk, for which, in recent years commercial banks have to develop unique consumer credit business, and has a certain Scale. However, statistics show that the consumer line of credit has not yet exceeded the size of its credit 10% of the total scale, some small and medium-sized city commercial banks and even less than 1%. However, in developed countries, the scale of consumer credit in general commercial bank credit accounted for more than 30% of the total, China's Hong Kong consumer credit accounts for about 40% of the total amount of credit -50%, which shows China's commercial banks consumer credit is still in the initial stages of development .
Key words: small and medium-sized cities; commercial banks; consumer credit; credit business
   
    一、制約中小城市消費信貸業(yè)務快速發(fā)展的客觀障礙
   
    一是根深蒂固的傳統(tǒng)消費觀念是制約中小城市商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展的障礙之一。勤儉節(jié)約，量入為出是中華民族的傳統(tǒng)美德，要在短短幾年時間內(nèi)改變幾千年的傳統(tǒng)，讓全社會接受借貸消費的觀念，并不是一件十分容易的事。特別是我國目前的政治經(jīng)濟體制改革使原來的固定工變成了合同工，越來越多長期依賴單位生活的“單位人”變成了“社會人”，失去了心理依靠的“社會人”失落心理較嚴重，預期收入下降；社會保障體系改革讓居民把積累子女教育基金、醫(yī)療養(yǎng)老保險基金等提到議事日程。人們對遠期收入下降、消費增加的預期，導致部分居民在潛意識里排斥消費信貸，阻礙了消費信貸的發(fā)展。
   
    二是理財能力欠佳、個人收入有限的消費群體是制約消費信貸業(yè)務發(fā)展的又一障礙。中小城市，特別是中西部地區(qū)的中小城市多屬經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，居民收入普遍偏低，能完全符合消費信貸條件的客戶數(shù)量有限。同時，由于多種原因，中小城市居民的理財能力欠佳，投資渠道單一，合理配置組合家庭資產(chǎn)的意識不強，讓許多人不愿、不敢或不能借貸消費。
   
    二、制約中小城市商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展的主觀因素
   
    一是商業(yè)銀行現(xiàn)行的個人消費信貸業(yè)務發(fā)展與體制之間的矛盾，成為制約業(yè)務發(fā)展的瓶頸。由于個人消費信貸業(yè)務特別是汽車消費貸款和住房按揭貸款是目前公認的低風險業(yè)務，因此成為各商業(yè)銀行分支機構爭搶的“香餑餑”。在同一城區(qū)，不同商業(yè)銀行之間、同一商業(yè)銀行不同分支機構之間都存在競爭。同一地區(qū)同一商業(yè)銀行不同分支機構內(nèi)部相互競爭的個人消費信貸業(yè)務發(fā)展模式目前已不能適應個人消費信貸業(yè)務規(guī)?；l(fā)展的要求：（1）不能適應市場競爭的需要。分散經(jīng)營的模式必然導致系統(tǒng)內(nèi)的分支行之間、甚至支行內(nèi)的部門之間激烈競爭，不但無法形成合力，反而會因此產(chǎn)生內(nèi)耗，從全局的角度來看是不經(jīng)濟的，甚至可能會因爭搶客戶違規(guī)經(jīng)營造成風險。（2）不能適應規(guī)模化發(fā)展的需要。個人消費信貸業(yè)務是一種單戶金額較小的零售業(yè)務，手續(xù)辦理環(huán)節(jié)較多，貸款辦理成本相對公司業(yè)務較高，因此業(yè)務效益狀況與貸款規(guī)模密切相關。分散經(jīng)營的模式要求各分支機構、各部門安排專門的機構和人員來從事個人消費信貸業(yè)務，在業(yè)務規(guī)模相對較小的情況下，貸款固定成本居高不下，降低了貸款的實際收益率。而且由于貸款規(guī)模的限制不能設立專門的機構和人員，導致由客戶經(jīng)理兼任個人消費信貸工作，這樣的結果必然是效率低下且風險隱患大。（3）不能適應業(yè)務創(chuàng)新的需要。在現(xiàn)有體制下，大多數(shù)個人消費信貸客戶經(jīng)理和管理人員均屬兼職，市場調(diào)查、業(yè)務創(chuàng)新乏力，在個人信貸產(chǎn)品的開發(fā)上只能適應市場，無法引導市場潮流，稍有不慎就會在同業(yè)競爭中處于被動。
   
    二是業(yè)務發(fā)展與風險防范之間的矛盾，成為銀行快速發(fā)展個人消費信貸業(yè)務的心理障礙。在個人消費信貸業(yè)務發(fā)展和風險防范的博弈中，各經(jīng)辦行往往擔心“顧此失彼”。個人消費信貸業(yè)務的風險因素很多，經(jīng)辦行在具體辦理過程中面臨的風險主要集中在貸前調(diào)查和貸后管理這兩個環(huán)節(jié)中，具體表現(xiàn)為個人信用風險和貸款管理風險。個人消費信貸業(yè)務的服務對象是數(shù)額眾多的單個貸款人，情況千差萬別。而目前個人信用制度尚未完全建立，個人賬戶體系也未建立，在個人收入狀況不明晰的情況下，個人資信狀況和個人還款能力的審查是一項難度較大的貸前工作，它需要經(jīng)辦人員豐富的實踐經(jīng)驗、敏銳的洞察力和詳細的調(diào)查；貸后管理也面臨同樣的問題。在現(xiàn)行分散經(jīng)營、分散管理的體制下，以上的問題在很大程度上都與個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展存在一定的矛盾，也是各經(jīng)辦行自身很難解決的。因此經(jīng)常出現(xiàn)因噎廢食的情況。轉(zhuǎn)貼于 233網(wǎng)校論文中心 http://www.studa.net`NextPage`       三是個人消費信貸業(yè)務品牌與現(xiàn)行服務質(zhì)量、服務效率之間的矛盾。經(jīng)過近幾年的努力，個人住房按揭貸款和汽車消費貸款已成為我行的拳頭個人消費信貸產(chǎn)品， “金鑰匙”個貸品牌已具有較高的知名度。然而面對同行及系統(tǒng)內(nèi)不惜代價的競爭，如何進一步鞏固我行“金鑰匙”個貸業(yè)務的領先地位，確立業(yè)務的品牌形象，是當前必須考慮的問題。然而，目前體制下的服務質(zhì)量是不容樂觀的，借款人普遍認為，到銀行辦理按揭貸款并不是一件讓人輕松的事情。目前基本的辦理流程是：申請人收集全資料后送到開發(fā)商（經(jīng)銷商）處并由開發(fā)商（經(jīng)銷商）代交經(jīng)辦行——經(jīng)辦行受理申請并進行貸前調(diào)查、審查——審查通過并通知借款人辦理各種手續(xù) ——借款人到有權部門辦理抵押備案手續(xù)、到公證處辦理公證——借款人前來領取合同和儲蓄卡。
   
    從以上流程看，為辦理一筆貸款，借款人需在開發(fā)商（經(jīng)銷商）、經(jīng)辦行、房（交）管局及公證部門之間往返數(shù)次。如果個人資料不齊，則需耗費更多的時間和精力。而從經(jīng)辦行的角度來說，貸款的審批涉及客戶經(jīng)理、客戶部主任、信貸部主任和分管行長等多個環(huán)節(jié)，若干個簽字和蓋章，再加上每個環(huán)節(jié)的責任人都是兼職，都還有其他工作需要完成，因而一筆貸款審批的時間也就較長，服務的效率比較低，離“優(yōu)質(zhì)高效”尚有很大差距。
   
    三、加快發(fā)展消費信貸的幾點對策
   
    1.商業(yè)銀行要加強對客戶經(jīng)理的培訓，盡快組建一支專家型的個人消費信貸客戶經(jīng)理隊伍。
   
    在激烈的市場競爭中，人才是決定競爭勝負的決定性因素。各商業(yè)銀行應對客戶經(jīng)理進行系統(tǒng)培訓，特別是理財知識與營銷技巧的培訓，提高客戶經(jīng)理的理財能力，讓客戶經(jīng)理在實際工作中能根據(jù)不同客戶的實際量身定制理財方案，滿足客戶多層次需求。要把個人業(yè)務客戶經(jīng)理培養(yǎng)成了解國家的金融政策、掌握國際上通行的理財方法與趨勢、熟知銀行的各種金融產(chǎn)品及操作規(guī)程、具有較強的理財能力及人際溝通能力的專家型人才。通過客戶經(jīng)理幫助客戶理財，引導客戶使用銀行的消費信貸產(chǎn)品，不斷擴大消費信貸群體，確保消費信貸持續(xù)快速發(fā)展。
   
    2.教育營銷，培育市場。
   
    目前我國消費信貸市場還很不成熟，有待進一步培育。對此，商業(yè)銀行不能坐等市場成熟后再辦理業(yè)務，要搶占先機，通過教育來培育市場。要改變過去 “用明天的錢圓今天的夢”的簡單營銷宣傳，否則只會給廣大消費者 “寅吃卯糧” 這一不恰當?shù)男睦戆凳尽Ｒㄟ^系統(tǒng)介紹消費信貸知識、從理財?shù)慕嵌雀嬖V消費者消費信貸把“明天”的錢拿到“今天”來消費，既可改善“今天”的家庭環(huán)境，又可合理配置家庭資產(chǎn)，創(chuàng)造更多財富。另一方面，客戶經(jīng)理在營銷過程中特別要注意引導消費者轉(zhuǎn)變觀念，要針對許多消費者從“單位人”變成“社會人”后不穩(wěn)定、不安全的心態(tài)，用具體事實告訴消費者，隨著社會保障體系的健全，“社會人”比過去的“單位人”更有依靠，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，預期收入也會越來越高。
   
    3．成立個人消費信貸中心，實現(xiàn)個人消費信貸集約化經(jīng)營，促進個人消費信貸業(yè)務持續(xù)快速發(fā)展。
   
    中小城市商業(yè)銀行二級分行應根據(jù)城區(qū)居民分布、機構設置、汽車經(jīng)銷商的布局以及城市發(fā)展規(guī)劃等情況統(tǒng)籌設立1個或幾個個人消費信貸中心，對個人信貸業(yè)務實施流程再造，實現(xiàn)集約化經(jīng)營、一條龍服務，創(chuàng)建服務品牌。
   
    個貸中心的業(yè)務開展將充分體現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，體現(xiàn)“以個人住房貸款、汽車消費貸款為龍頭，以服務個人為主要對象，以金穗卡為載體，以培育長期穩(wěn)定的客戶群體為目標”的特征，為客戶提供從個人住房貸款、汽車消費貸款業(yè)務到個人綜合消費貸款及中間業(yè)務等一攬子金融服務。中心的