摘　要：隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，電子支付成為網(wǎng)絡(luò)交易的主要手段，然而網(wǎng)絡(luò)自身的特點(diǎn)給電子支付帶來諸多的安全風(fēng)險(xiǎn)，既包括技術(shù)上的安全問題，也包括法律層面的安全問題。電子支付面臨的法律安全風(fēng)險(xiǎn)主要包括計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客等外來攻擊風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)，盜竊、欺詐等犯罪行為風(fēng)險(xiǎn)等。為應(yīng)對(duì)電子支付法律安全風(fēng)險(xiǎn)，政府主管機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，明確、協(xié)調(diào)電子支付各參與方之間的法律關(guān)系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域犯罪的力度，保障網(wǎng)絡(luò)交易的安全。

    關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)交易安全

   0引言
    根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場（即線上交易）總規(guī)模達(dá)到了7255億元。許多人實(shí)現(xiàn)了足不出戶便能完成購物、交費(fèi)等行為。但是，電子支付的迅猛發(fā)展也帶來了許多安全隱患。因此，如何保障電子支付中的安全問題，成為商家、用戶、政府乃至學(xué)者們重點(diǎn)關(guān)注的問題`1`。

    1電子支付概述

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。2010年6月，為了規(guī)范金融體系、加強(qiáng)金融監(jiān)管、穩(wěn)定金融秩序，央行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》規(guī)定“未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)”。這意味著從此第三方支付平臺(tái)將納入國家金融管理秩序之中。2010年4月，在央行報(bào)備的第三方支付企業(yè)有130多家，根據(jù)央行最新公告信息，最終進(jìn)入央行首批名單的只有17家。

    2電子支付的安全問題

2.1電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付具有成本低、效率高的優(yōu)勢，因此被許多企業(yè)和個(gè)人接納并得到世界各國的大力發(fā)展。有關(guān)研究顯示，銀行卡支付的成本只有紙基支付的1/3到1/2，如果一個(gè)國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付，節(jié)約的總成本至少相當(dāng)于GDP的1％，并且支付周期將大大縮短。但是，電子支付對(duì)安全性的要求比傳統(tǒng)支付方式更高。這是因?yàn)樾畔⒕W(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給支付帶來便利的同時(shí)也帶來了高度危險(xiǎn)性。首先，資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn)，存在著權(quán)益人無法控制的時(shí)間差，還有眾多的病毒、木馬等程序竊取用戶的銀行帳號(hào)和密碼。

    其次，在電子支付中，雙方無法互相了解對(duì)方的支付能力，這也帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，電子支付平臺(tái)也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，電子支付的安全性必須計(jì)算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全，電子支付發(fā)展之路必定不會(huì)長遠(yuǎn)。在社會(huì)生活中，資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟(jì)利益，因此公眾對(duì)支付的安全性尤為關(guān)心。

    2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)從廣義上看，電子支付安全包括兩個(gè)層面：技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對(duì)資金的劃撥安全地到達(dá)收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的瞬間動(dòng)態(tài)安全。法律安全，則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內(nèi)的資金，不受外來因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天，包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)在內(nèi)，在技術(shù)上并沒有出現(xiàn)安全問題。

    當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險(xiǎn)主要有如下3種。

    2.2.1外來攻擊

外來的種種攻擊行為，使指令人失去了對(duì)賬戶的控制，主要有釣魚式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒及電腦黑客三種。

    1）釣魚式欺詐。這在我國已經(jīng)發(fā)生多起，通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個(gè)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號(hào)和密碼，然后通過真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。

    2）計(jì)算機(jī)病毒。2005年以來，全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的計(jì)算機(jī)病毒。該類病毒常駐用戶電腦，當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時(shí)候，能夠自動(dòng)記錄賬號(hào)、密碼等信息并發(fā)送出去，造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。

    3）電腦黑客。世界上沒有絕對(duì)安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫，直接將用戶的資金劃走。

    這種行為一旦發(fā)生，將給網(wǎng)上銀行和用戶造成巨額損失`3`。

    2.2.2網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)遭遇破產(chǎn)或者其他嚴(yán)重危機(jī)時(shí)，用戶的資金賬戶可能脫離用戶的控制，安全面臨極大威脅。相比之下，我國網(wǎng)上銀行幾乎都由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開設(shè)，此種風(fēng)險(xiǎn)較小。而第三方支付平臺(tái)卻如雨后春筍般一擁而上，現(xiàn)在已達(dá)到一百多家，在缺乏嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制下，公司規(guī)模大小參差不齊，隨著市場競爭的加劇，不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險(xiǎn)，用戶存放在其賬戶內(nèi)的資金安全問題便尤為突出?？上驳氖?，央行于2010年6月發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定經(jīng)營第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)須申領(lǐng)許可證，并設(shè)定了相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻，如注冊資本最低要求為3000萬元人民幣、連續(xù)兩年盈利等，2011年我國境內(nèi)第三方支付平臺(tái)將重新洗牌。

    2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動(dòng)已將用戶的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性，將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生盜取網(wǎng)上銀行帳號(hào)后轉(zhuǎn)移用戶賬號(hào)資金的案件；利用短信詐騙，利用銀行提供的ATM自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的便利，誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬，使得不少用戶上當(dāng)受騙。

    3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對(duì)措施3.1規(guī)范第三方支付平臺(tái)的發(fā)展第三方支付平臺(tái)與用戶之間的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即，用戶與第三方支付平臺(tái)達(dá)成協(xié)議，使用該平臺(tái)來支付，第三方支付平臺(tái)根據(jù)用戶指令完成相關(guān)行為。因此，根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念，同時(shí)為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)。但是，第三方支付平臺(tái)所提供的服務(wù)會(huì)涉及用戶資金的大量往來和一定時(shí)期的代管，這些都類似于金融業(yè)務(wù)，如果不加以監(jiān)管，資金的安全將會(huì)大受威脅。據(jù)此，對(duì)第三方支付平臺(tái)的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。

    首先，應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺(tái)的市場準(zhǔn)入條件。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的市場準(zhǔn)入不能以普通公司注冊，而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個(gè)較高的注冊資本門檻，保證其信用度；同時(shí)履行特定的審批程序，由專門的機(jī)構(gòu)來主管，可以由人民銀行以類似于金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺(tái)因注冊資本太低、抵抗市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)，造成用戶資金的不安全。

    其次，應(yīng)當(dāng)提高對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)與銀行相似，均關(guān)系到用戶的資金安全，如果行為不當(dāng)，可能給用戶造成重大損失。因此，在允許第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范。

    為配合2010年6月21日頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的實(shí)施，中國人民銀行于2010年12月1日制定并頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。

    《辦法》和細(xì)則對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)（即第三方支付服務(wù)）主體資格的申請和批準(zhǔn)、經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督和管理作了詳細(xì)的規(guī)定：1）準(zhǔn)入制度《辦法》實(shí)施前對(duì)已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在2011年9月1日前申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，沒有取得許可證的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

    2）嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻

非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的條件主要包括：（1）商業(yè)存在。申請人必須是在我國依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人。（2）資本實(shí)力。申請人申請?jiān)谌珖秶鷥?nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本至少為1億元；申請?jiān)谕皇。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本至少為3千萬元人民幣，且均須為實(shí)繳貨幣資本。（3）主要出資人要求。申請人的主要出資人（包括擁有其實(shí)際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人）均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求（。4）反洗錢措施。申請人應(yīng)具備國家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢措施，并于申請時(shí)提交相應(yīng)的驗(yàn)收材料。（5）支付業(yè)務(wù)設(shè)施。

    申請人應(yīng)在申請時(shí)提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。（6）資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況，并出具相應(yīng)的無犯罪證明材料。

    3）限定服務(wù)范圍

根據(jù)《辦法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等；預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

    4）嚴(yán)格貨幣資金管理

支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀